Микрофинансовые организации – активные участники рынка кредитного обслуживания населения. Их деятельность регулируется нормативно-правовыми актами и подчиняется Центробанку РФ. Перечень программ и предложений, с которыми МФО выходят к потребителям, отличается разнообразием, а их условия регулируются внутренней политикой и директивами регулирующих органов.
Некоторые компании ограничиваются экспресс-обслуживанием физических лиц и занимаются выдачей микрозаймов до зарплаты, а другие имеют обширный профиль предложений, ориентированный на выдачу среднесрочных потребительских кредитов, залоговых займов, займов представителям бизнеса. Учитывая обилие вариантов, есть смысл разобраться со спецификой и особенностями кредитования в МФО.
Преимущества займов МФО перед банковскими кредитами
Потребительские займы МФО отличает простота оформления и доступность. Но, с другой стороны, есть весомый недостаток – высокая стоимость кредитных продуктов. Компании предлагают быстрые экспресс-займы по ставке до 1% в сутки, что составляет 365% годовых. По долгосрочным программам проценты оказываются чуть ниже, но все равно предусматривают весомую сумму переплаты. В тоже время, услуги микрофинансовых компаний не теряют спроса, а обращение к их использованию становится оправданным решением в целом ряде ситуаций:
1. Появляется срочная потребность в деньгах. МФО не обременяют заемщика долгими проверками, запросом документов и другой бюрократией. Кроме того, многие из них предлагают доступ к деньгам в удаленном формате. Оформить срочный заём человек может через сайт или приложение в любое время суток, без участия менеджера, из любой точки мира. Рассмотрение заявки занимает несколько минут, а деньги оперативно зачисляются на карту.
2. Нет официального подтверждения дохода. В МФО расчет кредитной нагрузки выполняется по собственным алгоритмам с учетом внутренних коэффициентов для новых клиентов, клиентов «группы риска» (студентов, безработных), для постоянных заемщиков с высоким рейтингом. Именно поэтому шансы на одобрение займа оказываются существенно выше, чем в банке.
3. Плохая кредитная история. Для микрофинансовых компаний важен рейтинг заемщика на ресурсе, его они и проверяют при рассмотрении запроса. Отношения и проблемы с другими кредиторами во внимание не принимаются.
4. Есть потребность в небольшой сумме срочно. Быстрый заём «до зарплаты» – удобный и доступный финансовый инструмент. Радует то, что многие компании готовы выдавать небольшие суммы новичкам без процентов.
Актуальные программы МФО
Клиенты микрофинансовых компаний могут обратить внимание на разнообразие доступных предложений, направленных на удовлетворение самых разных финансовых запросов потребителей.
Микрозаймы «до зарплаты»/экспресс-кредиты
Доступные продукты, которые помогают удовлетворить срочную потребность в деньгах, возникающую на фоне нехватки или отсутствия доступа к собственным средствам. Воспользоваться предложением могут заемщики от 18 лет возрастом. Обоснование дохода не требуется. Сумма таких кредитов составляет 15-30 тысяч рублей. Срок финансирования – не более 60 дней. Ставка кредитования от 0 до 1% в день.
В зависимости от рейтинга, статуса, дохода заемщика кредитор может регулировать доступные лимиты и сроки обслуживания, сокращая или увеличивая выгоду предложений. Как правило, после одобрения запроса клиент получает в распоряжение всю сумму сразу, также выполняется и ее единовременный возврат: гасится заем и проценты. Если заемщик не может справиться с обязательствами, то ему предоставляется право на пролонгацию.
Долгосрочные займы
В число актуальных предложений МФО входят программы долгосрочного кредитования. Размер лимита составляет до 100 тысяч рублей. Срок возврата – от 2 месяцев до 2 лет. Согласно действующему законодательству, ставка по таким программам в МФО не может превышать 0,6% в день. Доступ к долгосрочным программам открывается клиентам с хорошей кредитной репутацией. Оформить ссуду можно через офис компании, так как менеджер проводит очную верификацию, проверяет наличие документов, уточняет и проверяется размер доходов.
Залоговые микрокредиты
Займы под залог выдают лишь отдельные компании, требуя от заемщика лишь паспорт и документ на имущество. Чаще всего, в качестве обеспечения принимаются транспортные средства, которые рассматриваются в качестве ликвидного обеспечения рисков (залог недвижимости в МФО под запретом). В зависимости от оценочной стоимости авто клиент может получить до 90% его стоимости, но в пределах установленного лимита. Его размер может колебаться от 500 тысяч до 1 миллиона рублей. Сумму, выданную под залог, необходимо погасить в течение отведенного периода в соответствии с графиком. Срок кредитования по залог составляет до 2 лет.
Микрозаймы для бизнеса
Микрофинансовые компании с объемным кредитным портфелем готовы предлагать финансовую помощь представителям малого и среднего бизнеса. Средства в размере до 2 миллионов могут быть выданы для обеспечения участия в тендерах, подтверждения обязательств. Перед выдачей займа менеджеры проверяют документы заемщика, а также проводят анализ бухгалтерской документации.
Формат обслуживания клиентов
Микрофинансовые компании предлагают клиентам различный формат сотрудничества. Воспользоваться услугами кредитора и получить деньги на потребительские нужды клиент может:
- дистанционно: регистрация, оформление заявки, верификация, заключение договора сторон и передача денег происходят удаленно в режиме онлайн;
- в офисе: многие компании традиционно работают через отделения, где клиент подает заявление, представляет менеджеру документы, ожидает одобрения запроса и получает деньги;
- смешанным способом: заявка на микрокредит заполняется на сайте и проходит первичную проверку, далее клиент приходит в отделение для подписания договора и получения средств.
Перед оформлением микрокредита в МФО от заемщика требуется внимательность и аккуратность. Предварительно следует провести расчет стоимости, а также оценить финансовые риски. Заявку на микрозайм соискатель может отправить сразу в несколько кредитных компаний, чтобы иметь возможность выбрать наиболее выгодные условия. Кроме того, следует тщательно подходить к отбору компаний-кредиторов, отсеивая сомнительные предложения с высоким риском мошенничества.