Полная стоимость займа — это показатель, который отражает, сколько на самом деле обойдётся вам кредит или микрозайм в годовом выражении, если учесть все обязательные платежи, комиссии и сборы. Это не просто «процентная ставка» из рекламы, а честная цифра, позволяющая сравнивать разные предложения на равных условиях.
С 2023 года в России действует ограничение: ПСК по микрозаймам не может превышать 292% годовых. Это значит, что даже с учётом процентов и обязательных комиссий итоговая стоимость займа в годовом пересчёте не должна быть выше этого порога.
Что входит в ПСК
В расчёт включаются все обязательные расходы, без которых займ не выдадут:
- Проценты по договору.
- Комиссии за выдачу или перевод денег.
- Плата за обязательные сервисы (например, СМС‑информирование, если без него займ не оформляют).
- Единоразовые или регулярные сборы, прописанные в договоре как обязательные.
Не входят:
- Штрафы и пени за просрочку.
- Добровольные услуги, от которых можно отказаться без отказа в займе.
- Платежи сторонним сервисам, если они не обязательны.
Как считается ПСК на практике
Без формул это можно описать так: берётся сумма, которую вы реально получаете «на руки» после всех удержаний, и сравнивается с суммой, которую вы вернёте по графику. Разница, пересчитанная в годовом выражении, и есть ПСК.
Например, если вы берёте займ на месяц, но платите комиссию за выдачу и обязательный сервис, то ПСК будет выше, чем просто ставка в день, потому что проценты начисляются на полную сумму займа, а в руки вы получили меньше.
Почему ПСК важнее «ставки в день»
- Честное сравнение. Дневная ставка может выглядеть низкой, но ПСК покажет, сколько это в год с учётом всех платежей.
- Видно скрытые расходы. Если ПСК сильно выше номинальной ставки, значит, в договоре есть комиссии или обязательные услуги.
- Защита от переплат. Лимит 292% годовых — это ваш ориентир: если расчётная ПСК выше, условия нарушают закон.
Как использовать ПСК при выборе займа
- Смотрите ПСК в договоре. Она должна быть указана в разделе с ключевыми условиями.
- Сравнивайте одинаковые сроки и суммы. ПСК меняется в зависимости от параметров займа.
- Проверяйте, что учтены все обязательные платежи. Если услуга обязательна, она должна быть в ПСК.
- Сравнивайте несколько предложений. Даже при одинаковой ставке в день ПСК может отличаться в разы.
Ловушки, на которые стоит обратить внимание
- «0% на первый займ» с обязательной платной услугой — ПСК уже не нулевая.
- «Без комиссий» при обязательной плате за перевод на карту — это часть ПСК.
- Минимальная ставка в рекламе без указания ПСК — неполная информация.
Итог
ПСК — это главный показатель, на который стоит ориентироваться при выборе микрозайма. Он учитывает все обязательные расходы и показывает реальную цену займа в годовых процентах. В 2025 году лимит ПСК для МФО — 292% годовых, и это ваш инструмент защиты от завышенных условий.
Перед подписанием договора убедитесь, что ПСК не превышает этот порог, и сравните несколько предложений — так вы сможете выбрать действительно выгодный и безопасный вариант.
Изучите все условия (кредита) займа. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.